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  貸款遭遇“砍頭息”或者變相“砍頭息”是常見現象。“砍頭息”指的是放高利貸者或地下錢莊,給借款者放貸時先從本金里面扣除一部分錢,這部分錢就叫做砍頭息。
  “砍頭息”能夠大幅提升實際借款利率
  老張借款100萬,期限1年,月息3分,年化利率36%,一年的利息36萬。存在“砍頭息”的情況,合同簽訂100萬,實際放款74萬。實際計算,本金74萬,利息36萬,年利率約為48.65%。
  打擊“砍頭息”國家早有規定
  根據我國《合同法》第二百條明確規定:“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”
  最高人民法院在《關于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經濟發展維護社會穩定的通知》規定,“出借人將利息預先在本金中扣除的,應當按照實際借款數額返還借款并計算利息。”這一司法解釋明確了如何解決本金中扣除利息的問題。
  自2015年9月1日起施行的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》在完善民間借貸立法,促進民間借貸規范發展的同時,也對預先在本金中扣除利息的借貸關系中,要求人民法院應當將實際出借的金額認定為本金作為了規定。
  變相“砍頭息”現象更為普遍
  1、要求借款人支付各種貸款費用——評審費、下戶費、合同費、審查費等等。這些費用就是變相“砍頭息”。
  2、要求借款人反存存款——銀行很多貸款也存在這種現象。放款100萬,要求客戶反存20萬,這20萬雖然是存款,但是也提高了借款人的借款利率。因為借款人實際用款80萬,但是按照100萬貸款支付利息。
  3、要求借款人購買其他產品——要想順利借款,必須買大額理財,買大額貴金屬。100萬放款,要求買20萬理財,借款人實際用款只有80萬,也是提高了貸款利息。
  為什么“砍頭息”屢禁不止
  1、利用借款人急切用款的心理——在操作貸款時候不告知借款人,在最后放款時候提出要求成功率最高。例如借款人著急用100萬,審批完成,抵押完成,公正完成以后。告訴借款人只能放款80萬,借款人要還是不要?如果要錢,只能認可20萬砍頭息。
  2、砍頭息或者變相砍頭息,也是因人而異——很多放款機構,只是規定貸款底價。中間人能夠收多少利息,能夠搞成砍頭息,能夠多收服務費。全部看中間人能力,放款機構配合收款。
  3、變相砍頭息更有隱蔽性——因為小客戶借款處于弱勢,提出要求客戶往往都答應,因此就容易出現變相砍頭息。
  教你對付砍頭息
  1、對于砍頭息,在借款辦理以前一定要問清楚所有費用,防止被套路。
  2、借款以前早做規劃,不能等十萬火急才去借款。越是著急用款,越容易調入陷阱。
  3、于拒絕砍頭息,更敢于拒絕變相砍頭息,有法律保護,就要敢于拿起法律武器保護自己。

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