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本報記者 陳植 上海報道

一面是相關部門規定P2P平臺在整改期間不得增加業務規模,一面是海外上市需要業績持續增長,令一家P2P平臺負責人曾誠(化名)感到左右為難。

但他很快發現,不少身陷類似困境的同行很快找到了另類解決方案——通過獲取互聯網小貸牌照變相實現業務規模增長。具體而言,P2P平臺先借助網絡小貸牌照擴大業務規模,等到運作海外上市時再將這部分業務與P2P原先業務合并,由此既能滿足監管要求,又能確保業務規模持續增長。

但是,這個算盤能否兌現,似乎面臨諸多變數。

一家南方地區小貸平臺負責人告訴記者,當前各地金融辦都在大幅抬高互聯網小貸業務牌照發放門檻。以廣州為例,發起方必須是上市公司、注冊實繳資本超過3億元(原先是1億元)、擁有豐富小貸業務場景與多位資深金融領域管理人員。

“僅上市公司作為發起主體一項,就將絕大多數P2P平臺拒之門外。”他直言。

這令部分P2P平臺紛紛轉變策略——先參股互聯網小貸公司,由后者擴大業務規模,等到海外上市時再回購這部分信貸資產裝入上市主體,從而實現規模擴張。

“不過,目前這種做法還沒出現成功案例。”曾誠直言。

從收購到參股的曲折歷程

從相關部門要求P2P平臺在整改期間不得增加業務規模起,曾誠所在的P2P機構海外IPO進程幾乎陷入停滯。究其原因,一是規模增長受限令投行不得不大幅壓低IPO估值,甚至跌破曾誠管理團隊的心理底線;二是不少原先有意參加IPO募資路演的海外對沖基金也基于上述政策出臺,選擇觀望。

正當他一籌莫展時,同行申請互聯網小貸牌照的做法給予他靈感。

畢竟,互聯網小貸公司與P2P平臺的風控模式與借款人資源相當類似、P2P平臺若能獲取互聯網小貸牌照,無需太多業務調整就能擴大業務規模。另一方面互聯網小貸平臺的最高貸款額度是500萬元,相比P2P平臺更加寬松,有助于做大業務規模。

曾誠也發現,一旦獲取互聯網小貸牌照,P2P平臺也存在一定經營壓力。首先,不少地方金融辦規定互聯網小貸公司年化貸款利率不得超過36%,較P2P平臺更低,令P2P利潤增速受限;其次互聯網小貸公司規定杠桿倍數不得超過注冊資本的1倍(有些地區適度放寬至2倍),導致業務規模也會受到相應限制。

“但考慮到成功上市需要業績增長做鋪墊,我們也只能硬著頭皮想辦法得到一張互聯網小貸牌照。”曾誠告訴記者。為此他專門搜集國內互聯網小貸牌照發放狀況,發現四川、廣東等地相關牌照發放數量較多,因此他一度打算前往廣東、四川申請互聯網小貸牌照,但很快碰壁,原因是他聽說有P2P平臺遞交了申請,卻被地方金融辦否決。

于是他轉而打算收購一些持有互聯網小貸牌照、但沒有經營業績的機構。

記者從多位小貸業內人士了解到,隨著P2P平臺對互聯網小貸牌照的需求日益旺盛,相應牌照報價水漲船高,近期2-3家P2P平臺在競爭一塊互聯網小貸牌照,令賣家報價一下子抬高20%。

“更重要的是,即便雙方達成收購協議,未必能通過地方金融辦的審核。”上述南方地區小貸平臺負責人向記者透露,當前不少地方金融辦正在清理缺乏實際經營數據、卻指望通過出售互聯網小貸牌照獲利的機構。

曾誠不得不再度退而求其次,尋求參股互聯網小貸平臺的機會。但他發現,應者寥寥。

互聯網小貸平臺的顧慮

記者多方了解到,面對P2P平臺拋來的橄欖枝,不少互聯網小貸平臺也有自己的顧慮。

上述南方地區小貸平臺負責人向記者透露,此前他接觸過兩家打算參股的P2P平臺,雙方討論范圍從參股比例,到P2P平臺未來海外上市時如何回購信貸資產等問題。但他認為P2P平臺給出的諸多豐厚回報承諾未必能兌現,原因是當前行業整改監管壓力正令P2P估值下降,到時企業無法海外上市,相關信貸資產反而成為自身業務發展的包袱。

他直言,他更大的顧慮,還是來自監管層面。近期地方金融辦也做了指導——若互聯網小貸平臺引入P2P平臺作為股東,相關業務將按照P2P業務監管標準重新管理,令互聯網小貸平臺業務發展遭遇不小的制約。何況地方金融辦未必會批準P2P平臺參股互聯網小貸平臺,讓后者成為他們變相擴大業務規模的“通道”。

多位小貸業內人士也告訴記者,其實不少地方金融辦對網絡小貸公司增資擴股的引入對象,給出了明確的范疇:一是高管團隊,這有助于平臺引入更多金融人才完善風險管理體系,二是能提供更多消費信貸場景的大型電商平臺;三是上市公司等大型知名機構,他們相對規范的操作風格能對互聯網小貸公司合規操作帶來促進作用。

記者多方了解到,盡管互聯網小貸平臺對P2P入股需求避而遠之,但他們還是愿意開展純粹的業務合作,比如借鑒助貸模式——由P2P平臺將部分借款人資源導入小貸平臺,由后者通過風控審核發放相應貸款,P2P平臺則獲得相應的獲客中介費用。不過在實際操作環節,P2P平臺需對相應信貸壞賬給予兜底兌付,從而降低欺詐風險。

“據我所知,不少P2P平臺對此興趣不高,一方面此舉等于分流他們的優質客戶資源,另一方面這種業務合作需要P2P平臺拿出不少資本金作為風險準備款,加大了資金壓力反而拖累估值下降,難以解決自身海外上市所需的業績增長問題。”曾誠直言。

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